కొత్త డిజిటల్ రుణ నియమాలు ఎందుకు జారీ చేయబడ్డాయి?

సెంట్రల్ బ్యాంక్ మాట్లాడుతూ, ఆర్థిక వ్యవస్థ, ఉత్పత్తులు మరియు క్రెడిట్ డెలివరీ పద్ధతుల్లో ఆవిష్కరణలను ప్రోత్సహిస్తున్నప్పుడు, కొన్ని ఆందోళనలు ఉద్భవించాయి, డిజిటల్ క్రెడిట్ ఉత్పత్తులు రూపకల్పన చేయబడిన, పంపిణీ చేయబడిన మరియు సర్వీసింగ్ చేసే విధానంపై కేంద్రీకృతమై ఉన్నాయి, ఇది డిజిటల్ రుణ పర్యావరణ వ్యవస్థపై రుణగ్రహీతల నమ్మకాన్ని ప్రభావితం చేస్తుంది.

ఈ ఆందోళనలు ప్రధానంగా మూడవ పార్టీల అపరిమిత నిశ్చితార్థం, తప్పుడు అమ్మకాలు, డేటా గోప్యతా ఉల్లంఘనలు, అన్యాయమైన వ్యాపార ప్రవర్తన, అధిక వడ్డీ రేటు దావాలు మరియు అనైతిక పునరుద్ధరణ పద్ధతులతో సంబంధం కలిగి ఉంటాయి.

“ఈ సమస్యలను పరిష్కరించడానికి, ‘వర్కింగ్ గ్రూప్ ఆన్ డిజిటల్ ఫైనాన్స్’ సిఫారసులకు అనుగుణంగా, ఆర్బిఐ డిజిటల్ రుణాలకు సంబంధించి నియంత్రిత సంస్థలకు మార్గదర్శకాలను జారీ చేసింది. ఈ దిశలు మునుపటి దిశలను ఏకీకృతం చేస్తాయి” అని బ్యాంకింగ్ రెగ్యులేటర్ ఒక ప్రకటనలో తెలిపింది.

మార్గదర్శకాలలో కొత్తది ఏమిటి?

మార్గదర్శకాలలో “బహుళ రుణదాతల నుండి రుణ ఉత్పత్తులను సమగ్రపరచడంలో పారదర్శకత” పై RBI యొక్క తుది సూచనలు ఉన్నాయి. ఆర్బిఐ ఏప్రిల్ 26, 2024 న వృత్తాకార ముసాయిదాను మరియు మే 8, 2025 న ఫైనల్ నిబంధనలను ప్రజల నుండి వచ్చిన అభిప్రాయాల ఆధారంగా విడుదల చేసింది.

పబ్లిక్ డైరెక్టరీ ఆఫ్ డిజిటల్ లెండింగ్ అనువర్తనాల (డిఎల్‌ఎస్‌) ను అమలు చేయడానికి ఆర్‌బిఐ మార్గదర్శకాలను కూడా జారీ చేసింది. అటువంటి రిజిస్టర్డ్ డిజిటల్ రుణదాత డిపాజిటరీని సృష్టించడం 2024 ఆగస్టు 8 న ద్రవ్య విధాన ప్రకటనతో జారీ చేసిన అభివృద్ధి మరియు నియంత్రణ విధాన ప్రకటనలో భాగంగా రూపొందించబడింది.

మళ్ళీ చదవండి | RBI యొక్క కొత్త లిక్విడిటీ కవరేజ్ నిష్పత్తి నియమం బ్యాంకులకు అర్థం ఏమిటి?

“ఈ కొత్త మార్గదర్శకాలు నియంత్రిత సంస్థలను రుణ సేవా సంస్థలకు పూర్తిగా బాధ్యత వహించడానికి, కఠినమైన సైబర్‌ సెక్యూరిటీ చర్యలను మరియు భారతదేశంలో డేటా స్థానికీకరణను తప్పనిసరి చేయడానికి అనుమతిస్తాయి, సమ్మతిని ఉపసంహరించుకోవడానికి మరియు డేటా తొలగింపును అభ్యర్థించే వారి హక్కుపై బలమైన నియంత్రణను అందిస్తాయి.”

ముఖ్య నిబంధనలు రుణగ్రహీతలు తమ రుణ ఒప్పందాలను ఉపసంహరించుకోవడానికి శీతలీకరణ వ్యవధిని ప్రవేశపెడతాయి, రుణ చెల్లింపులు మరియు తిరిగి చెల్లించే ప్రత్యక్ష నిర్వహణపై దృష్టి సారించాయి, మరింత పారదర్శక మరియు జవాబుదారీ డిజిటల్ రుణ వాతావరణంలో క్లిష్టమైన దశను సూచిస్తాయి.

బహుళ రుణ ఒప్పందాలతో LSP కోసం సూచనలు ఏమిటి?

డిజిటల్ ఫైనాన్సింగ్ కోసం బహుళ నియంత్రణ సంస్థలతో ఒప్పందాలు కలిగి ఉన్న ఎల్‌ఎస్‌పిఎస్, మార్గదర్శకాలకు అనుగుణంగా ఉండేలా నియంత్రిత ఎంటిటీ భాగస్వాములను బాధ్యత వహిస్తుంది. ప్రతి నియంత్రిత భాగస్వామి రుణగ్రహీత యొక్క అవసరాలు మరియు అవసరాలకు సరిపోయే దాని రుణ వేదికపై అన్ని రుణ ఆఫర్ల యొక్క డిజిటల్ వీక్షణను LSP అందిస్తుందని నిర్ధారించుకోవాలి. అసమాన రుణదాతల పేర్లను కూడా డిజిటల్ వీక్షణలో వెల్లడించాలి.

అదనంగా, LSP లు బహుళ రుణ ఆఫర్లతో రుణగ్రహీతల అభ్యర్థనలను సరిపోల్చడానికి ఒక యంత్రాంగాన్ని అవలంబించగలిగినప్పటికీ, వారు “అదేవిధంగా ఉంచిన రుణగ్రహీతలు మరియు ఉత్పత్తులు” యొక్క స్థిరమైన విధానాన్ని అనుసరించాలి, ఎల్‌ఎస్‌పిఎస్ అనుసరించిన యంత్రాంగం మరియు ఈ మెకానిజంలో తదుపరి మార్పులు “మంచి డాక్యుమెంట్” గా ఉండాలి.

“వారు (ఎల్‌ఎస్‌పిఎస్) పూర్తి సమ్మతిని నిర్ధారించడానికి చాలా పని చేస్తారు. పోల్చదగిన మరియు నిష్పాక్షికమైన మార్గంలో ఎల్‌ఎస్‌పిలు బహుళ ఎల్‌ఎస్‌పిల నుండి సమాచారాన్ని ప్రదర్శించాల్సిన అవసరం రుణగ్రహీతల యొక్క ముఖ్యమైన అవసరాలను పరిష్కరిస్తుంది: మరింత పారదర్శకత మరియు స్పష్టమైన ఎంపికలు.

ఈ నియమాలు నవంబర్ 1 నుండి అమల్లోకి వస్తాయి.

మళ్ళీ చదవండి | సెబీ యొక్క స్పూఫింగ్ అణిచివేత స్టాక్ మార్కెట్‌కు అర్ధమే

“డిజిటల్ వీక్షణ” రుణగ్రహీతలకు ఎలా సహాయపడుతుంది?

మ్యాచింగ్ రుణదాతల నుండి రుణ ఆఫర్ల యొక్క “డిజిటల్ వ్యూ” భాగస్వామ్యం లేదా పరిమాణంతో సంబంధం లేకుండా అన్ని రుణదాతలకు స్థాయి మైదానాన్ని అందించేటప్పుడు రుణగ్రహీతల పారదర్శకతను పెంచుతుందని భావిస్తున్నారు.

రుణ దరఖాస్తు యొక్క “డిజిటల్ వీక్షణ” లో రుణ ఆఫర్ విస్తరించే సంస్థ పేరు, loan ణం యొక్క మొత్తం మరియు టేనర్‌, వార్షిక శాతం రేటు, నెలవారీ తిరిగి చెల్లించే బాధ్యతలు మరియు జరిమానా (వర్తిస్తే) ఉండాలి అని ఆర్‌బిఐ వివరించింది. రుణగ్రహీతలు వివిధ ఆఫర్లను న్యాయంగా పోల్చడానికి అనుమతించే విధంగా దీనిని ప్రదర్శించాలి. అదనంగా, ప్రతి రుణ ఆఫర్‌కు సంబంధించి ఎల్‌ఎస్‌పిఎస్ ముఖ్యమైన వాస్తవాల ప్రకటనలకు లింక్‌ను అందించాలి.

ఎల్‌ఎస్‌పి ప్రదర్శించే సి కంటెంట్ ప్రత్యక్షంగా లేదా పరోక్షంగా ప్రోత్సహించబడకూడదు లేదా ఏదైనా ప్రత్యేకమైన రీ ఉత్పత్తిని నెట్టకూడదు, ఇందులో ఒక నిర్దిష్ట రుణ ఆఫర్ ఎంపికను తప్పుదారి పట్టించడానికి రూపొందించిన చీకటి/మోసపూరిత నమూనాల వాడకంతో సహా, ”అని ఆర్బిఐ తెలిపింది.

బహిరంగంగా బహిర్గతం చేయబడిన ముందే బహిర్గతం చేయబడిన కొలమానాల ఆధారంగా రుణ ఆఫర్ల ర్యాంకింగ్‌లు ఒక నిర్దిష్ట ఉత్పత్తిని ప్రకటించలేదని ఆయన అన్నారు.

సిరిల్ అమర్చంద్ మంగల్దాస్ యొక్క భట్నాగర్ మాట్లాడుతూ నైతిక రుణ పద్ధతులను ప్రోత్సహించడానికి మరియు డిజిటల్ రుణ పర్యావరణ వ్యవస్థపై విశ్వాసాన్ని పెంచడానికి ఇటువంటి పారదర్శకత చాలా అవసరం అని అన్నారు.

“కొత్త డిజిటల్ లెండింగ్ సూచనలు రుణగ్రహీతలు వేర్వేరు రుణదాతలు అందించే రుణాల నిబంధనల గురించి పూర్తిగా తెలుసుకోవడం, జవాబుదారీతనం ప్రోత్సహించడం మరియు రుణాలు అందించడంలో తప్పుగా పేర్కొనడం మరియు పక్షపాతం యొక్క ప్రమాదాన్ని తగ్గించడం, అలాగే రుణాలకు రుణాలు ఇవ్వడం, అలాగే రుణదాతలను రక్షించడం.

డిజిటల్ రుణ అనువర్తనాల కోసం పబ్లిక్ డిపాజిటరీ అంటే ఏమిటి?

పబ్లిక్ రిజిస్ట్రీని సృష్టించే నియమాలకు RBI యొక్క సెంట్రలైజ్డ్ ఇన్ఫర్మేషన్ మేనేజ్‌మెంట్ సిస్టమ్ (CIMS) ప్లాట్‌ఫాం ద్వారా భాగస్వామ్యం ఉన్న అన్ని డిజిటల్ లెండింగ్ అనువర్తనాల వివరాలను అందించే రెగ్యులేటరీ ఎంటిటీ అవసరం.

ఈ వేదికను మే 13 లోగా నివేదించవచ్చు. కొత్త నియమాలు అమలులోకి వచ్చినప్పుడు నియంత్రిత సంస్థలు జూన్ 15 నాటికి వారి ప్రారంభ డేటాను అప్‌లోడ్ చేయాలి. జూలై 1 నాటికి డిజిటల్ రుణ అనువర్తనాల జాబితా ఆర్‌బిఐ వెబ్‌సైట్‌లో లభిస్తుంది. RES వివరాలను నవీకరించినప్పుడు జాబితా స్వయంచాలకంగా నవీకరించబడుతుంది.

మళ్ళీ చదవండి | భారతదేశం యొక్క కోవిడ్ టోల్ పై అధికారిక “డేటా పొగమంచు” చివరకు పరిష్కరించబడింది. ఇదే ఇప్పుడు మనకు తెలుసు.

డిజిటల్ రుణ ప్లాట్‌ఫారమ్‌ల కోసం నాకు పబ్లిక్ డేటాబేస్ ఎందుకు అవసరం?

నియంత్రిత సంస్థ లేదా భాగస్వామి ప్రత్యేకమైన లేదా ప్లాట్‌ఫాం పాల్గొనేవారిగా ప్రత్యేకమైన లేదా ఇతర ఎల్‌ఎస్‌పిలు అయినా అమలు చేయబడిన లేదా కలిపి అన్ని డిజిటల్ రుణ అనువర్తనాలను నివేదించాలి. అదనపు రుణ ప్లాట్‌ఫారమ్‌లు అమలు చేయబడినప్పుడు లేదా అప్లికేషన్‌తో నిశ్చితార్థం ముగిసినప్పుడు ఈ డేటా నవీకరించబడాలి.

రుణ అనువర్తనాలపై డేటాను స్వయంచాలకంగా బహిర్గతం చేయడం రుణగ్రహీతలకు రుణదాత వేదిక యొక్క చట్టబద్ధతను ధృవీకరించడానికి మరియు మోసం మరియు అనైతిక పద్ధతులను అరికట్టడానికి, ఇది రుణగ్రహీతల రక్షణను పెంచడానికి, డిజిటల్ రుణాలపై నమ్మకాన్ని పెంపొందించడానికి మరియు అన్ని స్టెల్‌హోల్డర్‌ల ద్వారా న్యాయమైన మరియు బాధ్యతాయుతమైన పద్ధతులను నిర్ధారించడానికి కూడా సహాయపడుతుందని నిపుణులు తెలిపారు.

నియంత్రిత సంస్థలతో డిజిటల్ రుణ అనువర్తనాల యొక్క v చిత్యం గురించి వినియోగదారులను ధృవీకరించడానికి వినియోగదారులను అనుమతించడానికి డేటా ఇప్పుడు అందుబాటులో ఉందని ఆర్‌బిఐ తెలిపింది.

ఇది నియంత్రిత సంస్థలపై కస్టమర్ కేర్ బాధ్యతను కూడా నిర్దేశిస్తుంది, డిజిటల్ రుణ అనువర్తనాలకు సంబంధించిన అన్ని కస్టమర్ సమస్యలు మరియు ఫిర్యాదులను నియంత్రిత సంస్థలచే నేరుగా పరిష్కరించాలి మరియు పరిష్కరించాలి.

“పబ్లిక్ డేటాబేస్లు ఒక్కసారిగా చర్చించబడిన మరియు ఒకసారి అమలు చేయబడిన ఒక కొలత, మరియు మోసపూరిత లేదా మోసపూరిత అనువర్తనాలను అణచివేయడంలో ఒక ముఖ్యమైన దశ” అని న్యాయ సంస్థ భాగస్వామి శిల్పామంకర్ అరువాలయా అన్నారు. “బహుళ రుణ ఆఫర్ల యొక్క పారదర్శకత మరియు బహిర్గతం రుణగ్రహీతలను అన్ని ఎంపికలను అంచనా వేయడానికి మరియు వారి అవసరాలకు బాగా సరిపోయే క్రెడిట్ ఉత్పత్తిని యాక్సెస్ చేయడానికి అనుమతిస్తుంది.”

డిపాజిటరీ సంస్థలను నిర్వహించడానికి RES యొక్క అవసరాలు ఏమిటి?

నియంత్రిత సంస్థ యొక్క చీఫ్ వర్తింపు అధికారి లేదా డైరెక్టర్ల బోర్డు చేత నియమించబడిన అధికారి RE లో సమర్పించిన డేటా సరైనదని, డిజిటల్ ప్లాట్‌ఫాం అన్ని నియంత్రణ సూచనలకు అనుగుణంగా ఉందని మరియు డిజిటల్ రుణ భాగస్వామ్యం యొక్క వివరాలు నియంత్రిత సంస్థ యొక్క వెబ్‌సైట్‌లో “తగిన విధంగా బహిర్గతం” అని నిరూపించాలి.

ఈ వ్యక్తి డిజిటల్ లెండింగ్ ప్లాట్‌ఫామ్‌కు RE వెబ్‌సైట్‌కు లింక్ ఉందని నిరూపించాల్సిన అవసరం ఉంది. ఈ వెబ్‌సైట్ వినియోగదారులకు రుణ ఉత్పత్తులు, రుణదాతలు, రుణ సేవా సంస్థలు, కస్టమర్ కేర్ వివరాలు, కస్టమర్ గుర్తింపు “సాచెట్ పోర్టల్” మరియు గోప్యతా విధానం గురించి మరింత సమాచారాన్ని యాక్సెస్ చేయడానికి అనుమతిస్తుంది.

అదనంగా, ఎల్‌ఎస్‌పిలు డిజిటల్ రుణ-సంబంధిత ఫిర్యాదులు మరియు సమస్యలను పరిష్కరించడానికి తగిన నోడల్ ఫిర్యాదు ఉపశమనాన్ని నియమించాలి, ఎల్‌ఎస్‌పిఎస్ చేత డేటా సేకరణ మరియు నిల్వ నియంత్రణ నిబంధనలకు అనుగుణంగా ఉందని నిర్ధారించడానికి.

“పై నివేదికలో భాగంగా వారు మోహరించిన మూడవ పార్టీ DLA లను కలిగి ఉంటారని మరియు DLA లు లేదా సంబంధిత సంస్థలచే RBI చేత రిజిస్ట్రేషన్, ఆమోదం లేదా ఆమోదం ఇవ్వడం వంటివి ఇవ్వబడవు” అని సెంట్రల్ బ్యాంక్ తన సర్కిల్‌లో తెలిపింది.

నియంత్రిత సంస్థలు లేదా ఇతర పదార్థాలచే ప్రచురించబడిన పదార్థాలలో ఇటువంటి చేరిక తప్పుగా ప్రాతినిధ్యం వహించకుండా చూసుకోవాలి.